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推薦人:陳一瓢
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資深媒體人,現居廣州。

銀行員工為什么不申請信用卡分期還款

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信用卡就是有這樣的魔力,讓人過度消費,讓人盲目購物,讓人冷靜下來后悔當時的沖動。當人們抱怨無力還款,只能拮據地維持最低還款時,銀行又像救世主一樣站出來,拿出“分期還款”這唯一一根救命稻草,讓用戶“選擇”。


 
 通過簡單的對比我們不難發現,使用分期還款的確能從根本上解決信用卡過度消費后的還款難問題。銀行為了招攬生意,吸引持卡用戶辦理分期業務,紛紛打出免息優惠牌。但是分期是不是真的能夠像銀行標榜的那樣,可以免費為人民服務呢?
 
免息≠免費
 
 根據銀行規定,如果持卡人無法在規定的最后還款日前全額還款,是不能享受免息期待遇的。但是信用卡分期還款比較特殊,無論您選擇的期數是多少,都依舊可以享受免息優惠。銀行所謂的分期優惠,實際上減免的就是這部分利息。
 
先不要高興的太早,欠了銀行的錢又不能按時歸還,怎么能不付出點代價?銀行雖然免除了利息,但是會按照一定比例收取分期手續費,按照期數的長短決定手續費率的高低。


 
真實的信用卡分期手續費率
 
 看似上面的分期手續費費率并不高,以消費24000元分12期為例,按照7.2%的標準計算,我們共需要支付1728元手續費。但是大家忽略了一個細節,我們每期還款后,欠款總額其實是遞減的,直到最后一期欠款2000元時,銀行依舊按照24000元收取手續費。按照內部回報率計算方法,7.2%的手續費率實際上搞到年化13%。
 
時間越長成本越高
 
雖然同樣都是分期,但不同期數間對應的費率有很大差距。以中信銀行為例,3期手續費僅為總額的2.25%,而36期的手續費達到了25.92%,占了總欠款的四成還多。假設中信信用卡欠款2萬元,我們分別以分期3期和36期計算一下:
 
 3期手續費:20000元×2.25%=450元
36期手續費:20000元×25.92%=5184元
 
雖然分36期還款以后,持卡人可以獲得3年的緩沖期,但是需要額外支付高達5000元的手續費,等于多支付了近10期的欠款。
 
提前還款手續費照收
 
有的朋友經常會一時沖動,一兩萬元的欠款卻申請了多期分期,還了幾期以后就因為手頭的現金富裕準備一次性還清。假如在用戶申請分期之后需要提前還款,只償還剩余欠款是不夠的,還需要連同剩余期數所對應的手續費一同繳納。
 
 此外,如果您在使用分期形式購買了商品后發生了退貨,銀行只支持購買商品本身金額的退款,持卡人已經支付的各期手續費,或者一次性支付的全部手續費不予退還。

文章來源:我愛卡
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