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跌停險被斬首了,新推出的外賣險存活率多高?

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4月9日,外賣巨頭美團與餓了么幾乎同時推出外賣險。同時,雪球前幾天推出的跌停險被監管部門叫停。

如果注意相關報道的話,保監會近年來已經叫停多個險種,相關險種也多被斥為炒作。另一方面,國內保險公司險種結構單一,新險種開發能力弱,許多客戶需要的保障項目,國內保險公司不愿或不敢承保。保險公司某種程度上變成了保監會這個婆婆管控下的乖孩紙,投入大量前期工作開發的新險種,有可能剛推出沒幾天就被叫停,面臨損失不說,長此以往,保險公司的研發能力都萎縮了。

保險公司自己萎縮倒也罷了,問題是根據國內保險法的規定,只有保險公司有開發保險產品的權利。大量的互聯網公司想推出更適合互聯網的創新險種,就必須與保險公司合作。否則很可能面臨踩紅線的命運。


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哪些險種被掐死了?


最新被叫停的是雪球網開發的跌停險。據悉,雪球對該產品的定義是:客戶購買了該險種,投保期內個人某只股票如果發生跌停,最高可獲得1萬元的賠付,單只股票最低投保金額為100元。保監會叫停理由是,該產品誤導消費者對保險的認識,開發或銷售帶有賭博或博彩性質的產品”,并有違法之嫌。

此前尚有其他幾種新險種被叫停。如上海某網絡科技公司推出的“貼條險”,承諾消費者首次就可以1元價格購買為期一年的“貼條險”,一年內如果被貼條,用戶可以在該APP平臺服務欄中進入“違章代辦”服務,處理車輛貼條類型違章,并選擇在線支付,系統會自動減去最高100元的罰金部分費用。保監會認為,這款產品既違反社會公序良俗,也不符合保險原理,同時進行銷售的有關機構和人員還涉嫌非法經營保險業務。

還有人保與平安推出的霧霾險,上線幾天后被叫停。高溫險雖沒有明確叫停,但時間不長后也下架了。


叫停理由


保監會這個婆婆對行業外的野蠻人擅自闖入自然毫不留情,一律叫停,叫停的明確理由就是開發機構涉嫌非法經營保險業務。

其他理由有:開發或銷售帶有賭博或博彩性質的產品;違背大數法則等。

人保的霧霾險被叫停時,相關負責人被處罰,人保也被罰款。保監會的理由是擅自更改保險條款。


coffee_and_tea_3806719_1087143_m.jpg咖啡館中誕生了保險巨頭



保監會理由站得住腳嗎?


但仔細想想,這些理由都很牽強。

首先是保險法只能由保險公司開發新險種的規定阻礙了保險業的創新。事實上,追溯保險業的源頭,就是來自于私人公司的創新。1666年倫敦火災后,對火災保險的需求導致近代保險市場的出現。1688年,英國光榮革命之年,海外貿易的發展促使海上保險業務在倫敦一家咖啡館建立起來。咖啡館經營者愛德華-勞埃德1691年把他的業務遷到隆巴德街,倫敦的勞合社至今仍是世界上最大的海事保險商。

不僅是保險業,英格蘭銀行和美國銀行都是金融家個人創立的。如美國銀行是一個意大利移民的后代賈尼尼,借著舊金山大地震的機會壯大的。美國的信用局是廢奴主義者塔潘1841年創辦的,他雇傭私人偵探搜集進入其調查范圍的個人和金融行為的信息。

如果放在中國,上面這些創新估計都被政府叫停了。

其次,說新險種是賭博,這一指責有流于不職業之嫌。以前把私人玩彩票斥為賭博,后來官方主辦賣彩票就不叫賭博了。另外,賭博是騙人錢財為目的,保險是為著保障與救濟的目的,兩者固然有容易被外人混淆的地方,但主管機構不能區分兩者,有點說不過去。

還有認為不符合大數法則的說法,只能說明這種新險種可能確實有不完善的地方,但應該容許探索、試驗,一律叫停的簡單做法,無疑扼殺了保險公司的創新能力。


國外奇特險種很多


據報道,荷蘭阿姆斯特丹一保險公司2006年推出一些奇特險種,如“綠帽子險”、“被外星人劫走”、“買彩票老不中獎”、“關門后忘記帶鑰匙”等情況,如果投保都會有保險公司賠償。


其中,綠帽子險在推出后,如果男人投保后發現妻子紅杏出墻,或者被外星人不幸劫持,可向保險公司提出理賠要求。這些新險種都向荷蘭保監部門取得了奇特險的正式批件。


消費者保險理念Out了


每當保險公司或互聯網公司推出新的險種,消費者也不自覺地認為是炒作、噱頭,而一律排斥。實際上,這是沒有意識到,我們處在一個風險越來越大的社會,這正是保險發揮保障作用的用武之地。不管你喜歡不喜歡,風險就潛伏在你我的周圍。

單靠國內保險公司目前這些結構單一、老化的保險產品,無法滿足層出不窮的新保險需求。既然有機構推出了,說明其中肯定有盈利的可能。新產品只有在不斷的試錯中才可能更完善。一味排斥心理,只會使整個社會更多地暴露在風險之中。





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文章來源:九個頭條網
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